Op de bank

Met

Stater & De Hypotheker

Over partnership, de kredietcrisis, nieuwe systemen en groeipijnen

Op de bank met

Stater & De Hypotheker

Over partnership, de kredietcrisis, nieuwe systemen en groeipijnen

WE ZITTEN OP EEN BANK IN THE ZONE, EEN SFEERVOLLE RUIMTE BIJ NIBC. MICHEL KANT, LID VAN HET EXECUTIVE COMMITTEE, ONTVANGT TWEE GOEDE BEKENDEN: THERA GERRITSEN, CCO VAN STATER EN MENNO LUITEN, CCO VAN DE HYPOTHEKER. OUDE BEKENDEN KUNNEN WE ZEGGEN. DE GESCHIEDENIS TUSSEN NIBC EN STATER GAAT VER TERUG; IN 2017 VIERDEN ZE HUN TWINTIGJARIGE RELATIE. NIBC WERKT AL BIJNA 15 JAAR SAMEN MET DE HYPOTHEKER. EN ALHOEWEL MENNO ZELF PAS EEN JAAR BIJ DE HYPOTHEKER WERKT, KENT HIJ NIBC AL LANGER. DE DRIE BESPREKEN DE ONTWIKKELINGEN IN DE HYPOTHEEKMARKT.

Michel: “Midden jaren ’90 startte NIBC met het verstrekken van hypotheken (white label, dus niet onder het merk NIBC). De hypotheekmarkt is sindsdien enorm veranderd. Wat zien jullie als grote veranderingen?”

THERA: “De grootste ontwikkeling die wij als serviceverlener hebben ondervonden is de behoefte van de consument om steeds meer zelf de regie in handen te krijgen. De consument is kritischer en meer aanwezig. Wij speelden vooral een rol achter de schermen; een soort administratiekantoor. Nog steeds hebben we zelf geen contact met consumenten, maar we ondersteunen de geldverstrekkers, zodat zij hun klanten de juiste data en inzichten kunnen bieden.”

MENNO: “Voor mij is een van de belangrijkste veranderingen dat er duidelijk meer aandacht is voor zorgplicht; een hele positieve ontwikkeling voor de consument. Daarnaast had ook de afschaffing van de provisie in 2013 veel impact. De keuze voor een geldverstrekker werd veel objectiever. En tot slot zie ik de laatste vijf jaar een toename in het aantal aanbieders en dus veel meer concurrentie. Net na de kredietcrisis maakten vooral de drie grootbanken in Nederland de dienst uit en dat was niet goed voor de prijzen, de processen en de productvoorwaarden. De toegenomen concurrentie vind ik een enorme winst.”

Michel: “Je ziet inderdaad nu naast traditionele aanbieders zoals banken ook veel niet-bancaire aanbieders, zoals regiepartijen.”

MENNO: “Daar ben ik blij mee. Die nieuwere (regie)partijen zijn toch vaak de luizen in de pels van de grotere aanbieders. Dat zorgt voor betere marktwerking. Prijzen gaan omlaag, marges worden kleiner, er worden stappen gezet in het aanvraagproces en productvoorwaarden verbeteren sterk. Dit zijn echt gunstige ontwikkelingen voor de consument én de markt. En die waren er niet gekomen zonder die regiepartijen.”

NIBC DIRECT

Onder dit label biedt NIBC overzichtelijke hypotheken en online spaarproducten zonder ingewikkelde voorwaarden. We onderscheiden ons met transparante, eenvoudige producten en diensten onder gunstige voorwaarden.

VASTGOED HYPOTHEEK

Deze hypotheek maakt het voor kleine en grotere beleggers mogelijk om te investeren in verhuurde of te verhuren woningen. De NIBC Vastgoed Hypotheek is bedoeld voor klanten met zakelijke doeleinden, zoals commerciële verhuur.

LOT HYPOTHEKEN

Dit is het nieuwste label van NIBC; een hypotheekaanbieder opgericht in 2020. Lot verstrekt duurzame hypotheken, met goede voorwaarden en zonder ingewikkeld gedoe. Het duurzame aspect komt terug in de digitale communicatie en een gratis energiebespaarrapport. Met de speciale Lot duurzaamheidshypotheek kun je extra lenen voor energiebesparende maatregelen tegen een lagere rente. De rentes van Lot zijn aantrekkelijk. Bij de lancering van het label was Lot de eerste die een 10-jaars rente onder de 1% aanbood, namelijk 0,99%.

Michel: “Hoe hebben jullie de komst van ons consumentenlabel NIBC Direct in 2013 ervaren?”

THERA: “Voor ons was dat een hele grote verandering. Hiermee kreeg Stater de eerste midoffice propositie, die we samen bouwden. Er was sprake van gezamenlijke teams van NIBC-ers en Stater-medewerkers. Voor ons was dit een megastap aan de voorkant van de markt. Stater en NIBC weten elkaar telkens op een positieve manier te stimuleren, zo wil je samenwerken!”

Michel: “En Menno, hoe is dat voor De Hypotheker?”

MENNO: “In 2013 dwarrelde het stof van de kredietcrisis nog neer en domineerde een klein groepje aanbieders de markt in Nederland. De kleinere, veelal buitenlandse partijen waren verdwenen. Dus had het advieskanaal enorm behoefte aan een nieuwe, frisse partij. En daar was NIBC Direct. Dat was precies het goede moment, maar daardoor sprongen alle adviseurs ook en masse op NIBC. Ik kan me nog herinneren dat dat ook wel wat gepiep en gekraak in jullie processen teweeg bracht.”

Michel: “Dat weet ik inderdaad ook nog. Het ging niet helemaal soepel.”

MENNO: “Dit geeft tegelijk aan hoe groot de behoefte aan een dergelijke partij was. En nu zijn jullie een vaste waarde op het schap. Jullie scoren goed op de dertig jaars-tarieven en jullie acceptatievoorwaarden zijn goed. Ook het proces loopt nu heel goed. We spreken echt van een partnership met NIBC. Er is veel overleg en we kijken samen naar hoe processen verbeterd kunnen worden. Dat wordt gewaardeerd. Tegelijkertijd hoor ik van collega’s ook wel terug dat er op het gebied van beheer nog wel wat te verbeteren valt. Maar daarin zijn jullie niet uniek in de markt.”

THERA: “Ik herken de groeipijnen van het begin ook. Maar ik zie nu een volwassen organisatie met een volwaardig product. Ook zie ik dat vooral het samenwerken met NIBC veel meerwaarde oplevert. Onze relatie is een voorbeeld hoe wij met businesspartners willen werken. Want we zorgen echt samen voor succes.”

Michel: “In 2015 gingen we onder het label Vastgoed Hypotheek, leningen verstrekken aan beleggers in woningen, de zogenaamde buy-to-let leningen. Gaf dit nog een boost aan de samenwerking?”

THERA: “Nou en of, jullie waren ook hierin onze eerste klant. En dit was best een complex project. Voorheen waren we als serviceverlener bewust níet aan het begin van het proces aanwezig. Maar NIBC heeft ons uitgedaagd en geholpen. Uiteindelijk heeft het ons systeem enorm verrijkt en zijn we deze dienst standaard gaan aanbieden.”

MENNO
“Na de kredietcrisis had de markt behoefte aan een nieuwe frisse partij en daar was NIBC Direct!”

Michel: “De term regiepartij viel al eerder. Vanaf 2016 heeft NIBC deze trend omarmd en een hybridestrategie geïntroduceerd, waarbij we hypotheken verstrekken voor zowel de eigen balans als voor externe beleggers. Was deze overgang merkbaar in de markt?”

MENNO: “Het begrip regiepartij zegt de gemiddelde consument niets. Die kijkt vooral naar de voorwaarden, het proces en naar de prijzen. Maar door jullie hybride funding model hebben jullie op de hele tabel goede tarieven, waar traditionele banken het over het algemeen goed doen op de korte rentevast periodes en de zuivere regiepartijen gunstige langere rentevast periodes hebben. En dát is wat een adviseur en een klant merken, maar zij zijn niet bezig met wat er achter de schermen gebeurt.”


THERA
“Stater en NIBC weten elkaar telkens op een positieve manier te stimuleren, zo wil je samenwerken!”

Michel: “Mooi om te horen. Een consument hoeft inderdaad niet te weten wat er onder de motorkap gebeurt. Als de auto maar perfect rijdt. En daarom is ook begin dit jaar Lot Hypotheken opgericht: een hypotheekservice waarmee we de consument nog beter en sneller kunnen bedienen.”

MENNO: “Er zijn de afgelopen jaren behoorlijk veel nieuwe labels op de markt verschenen en daar wordt kritisch naar gekeken. Wat betreft Lot hoor ik goede verhalen van collega’s over het proces. De snelheid én de duurzaamheidcomponent van Lot worden goed gewaardeerd.”

THERA: “Juist door die snelheid in de processen was het voor Stater weer zoeken naar een nieuwe werkwijze en procedures. Onze medewerkers moesten daar ook aan wennen. Het gaat vooral om de snelheid. Maar uiteindelijk lijkt ook dit weer een succes.”

Michel: “Dit was een aardige terugblik; welke ontwikkelingen verwachten jullie voor de toekomst en wat is jullie eigen uitdaging daarin?”

MENNO: “Uiteraard veranderen de IT-processen in het hypotheeklandschap, denk aan robo advice, big data en algoritmes. Maar het interpreteren van de informatie op de juiste manier is essentieel. De digitaliserende hypotheekmarkt maakt het gemakkelijker voor de consument. Maar wij zijn ervan overtuigd dat persoonlijk advies daarbij de sleutel is. Dat is de kracht van een adviesorganisatie als De Hypotheker: wij zijn niet slechts een bemiddelaar, we geven persoonlijk financieel advies. Wij vinden het belangrijk dat er echte aandacht voor de klant is. En dat blijven we doen, ook in de toekomst.”

THERA: “Wij willen vooral naar een standaardisatie van ons platform, maar elke partij moet hierin wel min of meer zijn eigen regie en brand kunnen behouden. Bovendien willen we meer aan de voorkant acteren, terwijl we ook veel uitdagingen zien bij de backoffice, denk aan cybersecurity.”

Michel: “Als je voor één dag baas was van NIBC welke besluit zou je dan nemen?”

MENNO lacht uitdagend: “Hahaha, dan zou ik direct een priority lane aanmaken voor De Hypotheker. Maar wat ik serieus zou willen veranderen? Het acceptatieproces; het huidige proces bij hypotheekverstrekkers is niet meer van deze tijd, het is al een halve eeuw hetzelfde, terwijl er in de maatschappij zoveel veranderd is. We beoordelen risico’s nog steeds door naar het verleden te kijken. Als we dat nu eens zouden doen door de toekomst van een klant te bekijken. We zouden vanuit een leeg canvas moeten beginnen en kijken naar hoe we dat met de wetenschap van nu zouden doen.”

Michel: En jij Thera, als jij de eerste vrouwelijke CEO van NIBC zou zijn?

THERA: “Ik zou vereerd zijn natuurlijk. Maar ik zou als NIBC meer naar buiten treden. Ik zou de marketingaanpak van Lot vaker hanteren en meer laten zien wie we zijn en wat we kunnen en verder zou ik samen met Stater op avontuur gaan naar het buitenland.”